Calculadora de CDB

Compare CDBs por percentual do CDI e prazo.

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Atualizado em outubro de 2026 · Como calculamos

Valor líquido no resgate

R$ 11.246,83

Rendimento líquido de R$ 1.246,83 em 365 dias, equivalente a 12,47% ao ano depois do IR — o mesmo que uma LCI/LCA a 91,8% do CDI.

CDB

Valor aplicado: R$ 10.000,00
Valor bruto: R$ 11.511,31
Rendimento bruto: R$ 1.511,31
IOF (0% do rendimento): R$ 0,00
Imposto de Renda (17,5%): R$ 264,48
Valor líquido: R$ 11.246,83
Rentabilidade líquida no período: 12,47%
Rentabilidade líquida ao ano: 12,47%
Equivale a uma LCI/LCA de (% do CDI): 91,83%

Comparação com a poupança

Meses completos na poupança: 12
Poupança no mesmo prazo: R$ 10.809,46
Vantagem do CDB: R$ 437,37

O mesmo CDB em outros prazos

90 dias (IR 22,5%): 11,57% a.a. líquido · 85,6% do CDI
270 dias (IR 20,0%): 12,05% a.a. líquido · 88,9% do CDI
365 dias (IR 17,5%): 12,47% a.a. líquido · 91,8% do CDI
730 dias (IR 15,0%): 12,98% a.a. líquido · 95,3% do CDI

• 365 dias corridos ≈ 252 dias úteis; CDI constante em 13,65% a.a.
• IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima. Retido na fonte no resgate.
• Garantia do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição.

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Sobre a Calculadora de CDB

Calcule quanto rende um CDB pós-fixado a um percentual do CDI no prazo que você escolher, em dias ou em meses, com o desconto exato do Imposto de Renda pela tabela regressiva e do IOF em resgates antes de 30 dias. O resultado mostra o valor líquido, a rentabilidade líquida ao ano, o percentual do CDI que uma LCI ou LCA precisaria pagar para empatar e quanto a poupança renderia no mesmo período.

Como usar

Informe o valor aplicado e a rentabilidade prometida pelo banco em percentual do CDI.
Confira o CDI anual: o campo traz 13,65% ao ano, referência de outubro de 2026, e pode ser alterado para simular cortes de juros.
Digite o prazo até o resgate e escolha se ele está em dias corridos ou em meses; use dias para testar resgates curtos, sujeitos a IOF.
Ajuste a TR mensal apenas se quiser refinar a comparação com a poupança.
Compare o valor líquido e veja, na tabela de outros prazos, como a mesma taxa rende mais quando a alíquota de IR cai.

Como o rendimento do CDB é calculado

O CDI é divulgado como taxa anual, mas é aplicado por dia útil. Primeiro se acha a taxa diária: (1 + 0,1365)^(1/252) − 1 = 0,0508% ao dia. Um CDB de 110% do CDI recebe 110% disso, 0,0559% por dia útil. O valor bruto é Aplicado × (1 + taxa diária)^dias úteis. Um ano tem 365 dias corridos e cerca de 252 dias úteis, por isso R$ 10.000 a 110% do CDI viram R$ 11.511,31 brutos, ou R$ 1.511,31 de rendimento (cerca de 1,18% ao mês). Quando você informa o prazo em dias corridos, a calculadora converte para dias úteis na proporção 252/365; o banco usa o calendário real de feriados, o que gera diferenças pequenas.

Imposto de Renda e IOF: o que é descontado

O IR incide só sobre o rendimento, no resgate, com alíquota definida pelos dias corridos da aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720. Um CDB de um ano (365 dias) já paga 17,5%, não 20%: no exemplo, R$ 264,48 de imposto e R$ 11.246,83 líquidos. Um CDB de 6 meses tem 181 a 184 dias e paga 20%. Se o resgate acontecer antes de 30 dias, há também IOF regressivo sobre o rendimento: 96% no 1º dia, 50% no 15º e 3% no 29º. Resgatando R$ 10.000 em 10 dias, o IOF de 66% leva R$ 25,85 dos R$ 39,17 ganhos, e o IR é cobrado sobre o restante.

Rentabilidade líquida e a comparação com LCI, LCA e poupança

Para comparar o CDB com aplicações isentas, olhe a rentabilidade líquida. No exemplo padrão, os R$ 1.246,83 que sobram após o IR equivalem a 12,47% ao ano, o mesmo que uma LCI ou LCA pagando 91,8% do CDI. Se um banco oferecer LCI de 1 ano acima de 92% do CDI, ela rende mais que o CDB de 110%; abaixo disso, o CDB vence. Já a poupança, a 0,6507% ao mês, transformaria os mesmos R$ 10.000 em R$ 10.809,46 em 12 meses: o CDB entrega R$ 437,37 a mais. Um CDB de 100% do CDI no mesmo prazo terminaria com R$ 11.126,13 líquidos, ainda R$ 316,67 acima da poupança.

Como o prazo muda o resultado

A mesma taxa bruta rende mais quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, porque a alíquota de IR cai. Com 110% do CDI, a rentabilidade líquida é de 11,57% ao ano num resgate em 90 dias, 12,05% em 270 dias, 12,47% em 365 dias e 12,98% em 730 dias — de 85,6% a 95,3% do CDI depois do imposto. Por isso, para dinheiro que pode ficar parado mais de dois anos, um CDB com vencimento longo tende a ser mais eficiente. Em CDBs de liquidez diária, cada aplicação tem a própria contagem de dias, e em geral o banco resgata primeiro os depósitos mais antigos, que já pagam menos imposto.

Cuidados antes de escolher um CDB

Confira a garantia do FGC: até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Taxas muito acima do mercado, como 130% do CDI, costumam vir de bancos menores que precisam captar e merecem atenção ao limite da garantia. Verifique também a liquidez: CDBs com vencimento no fim do prazo não permitem resgate antecipado ou só pela venda no mercado secundário, com deságio. Erros comuns são comparar CDB e LCI pelo percentual do CDI sem descontar o IR, esquecer o IOF em resgates rápidos e supor que o CDI ficará igual por anos: se a Selic cair, o pós-fixado acompanha a queda.

Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 10 mil em um CDB 100% do CDI?

Com CDI de 13,65% ao ano, R$ 1.365 brutos em um ano. Descontado o IR de 17,5%, sobram R$ 1.126,13, e você resgata R$ 11.126,13.

Quanto rende um CDB de 110% do CDI por mês?

Cerca de 1,18% ao mês bruto com o CDI atual. Depois do IR, o ganho mensal fica entre 0,91% e 1,0%, dependendo do prazo e da alíquota.

Qual a alíquota de IR de um CDB de 1 ano?

17,5%. Um ano tem 365 dias corridos, acima do limite de 360 dias da faixa de 20%. Só abaixo de 181 dias a alíquota é de 22,5%.

Paga IOF se eu resgatar o CDB antes de 30 dias?

Sim. O IOF é regressivo e incide sobre o rendimento: 96% no primeiro dia, caindo até 3% no 29º e zerando a partir do 30º dia.

CDB é mais seguro que a poupança?

Os dois têm a mesma garantia do FGC, de até R$ 250 mil por CPF e instituição. A diferença está no rendimento e na liquidez de cada título.

O que é o CDI?

É a taxa média dos empréstimos de um dia entre bancos, divulgada pela B3. Ela acompanha de perto a Selic e costuma ficar cerca de 0,10 ponto percentual abaixo da meta definida pelo Copom.

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