Calculadora de LCI e LCA

Simule investimentos isentos de IR.

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Atualizado em outubro de 2026 · Como calculamos

Valor no vencimento (sem IR)

R$ 12.654,64

Rendimento líquido de R$ 2.654,64 em 24 meses. Um CDB precisaria pagar 111,5% do CDI para empatar.

LCI

Valor aplicado: R$ 10.000,00
Rendimento (isento de IR): R$ 2.654,64
Valor bruto = valor líquido: R$ 12.654,64
Rentabilidade no período: 26,55%

Comparação com CDB tributado

Alíquota de IR do CDB neste prazo: 17,5%
CDB a 92% do CDI: rendimento líquido: R$ 2.190,08
Vantagem da LCI/LCA sobre esse CDB: R$ 464,56
% do CDI que um CDB precisa pagar para empatar: 111,52%

• LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física; o rendimento bruto é o líquido.
• CDI considerado constante em 13,65% a.a., com 21 dias úteis por mês e prazo de 720 dias corridos para a tabela regressiva do CDB.
• A garantia do FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição.

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Sobre a Calculadora de LCI e LCA

Simule quanto rende uma LCI (Letra de Crédito Imobiliário) ou LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) atrelada ao CDI e veja o valor no vencimento. Como esses títulos são isentos de Imposto de Renda para pessoa física, a calculadora também mostra qual percentual do CDI um CDB tributado precisaria pagar, no mesmo prazo, para entregar o mesmo dinheiro no seu bolso.

Como usar

Escolha se o título é LCI ou LCA: a diferença está na carência mínima exigida pelo Conselho Monetário Nacional.
Informe o valor aplicado e a rentabilidade prometida em percentual do CDI, como “92% do CDI”.
Ajuste o CDI anual para a sua projeção; o campo vem com a taxa de referência de outubro de 2026.
Digite o prazo em meses até o vencimento e compare, no resultado, o rendimento da LCI/LCA com o de um CDB.

Como o rendimento da LCI/LCA é calculado

O CDI é divulgado como taxa anual, mas rende por dia útil. Primeiro se encontra a taxa diária: (1 + CDI)^(1/252) − 1. Depois aplica-se o percentual contratado sobre ela e capitaliza-se pelos dias úteis do prazo: Valor final = Aplicado × (1 + taxa diária × %CDI)^dias úteis. A calculadora usa 21 dias úteis por mês. Exemplo: R$ 10.000 a 92% de um CDI de 13,65% a.a. por 24 meses (504 dias úteis) viram R$ 12.654,64, um rendimento de R$ 2.654,64 (26,55% no período). Como não há IR, esse é também o valor líquido.

LCI/LCA x CDB: a conta da equivalência

Para comparar um título isento com um tributado, divida o percentual da LCI/LCA por (1 − alíquota de IR do CDB naquele prazo). Em 24 meses (720 dias) o CDB paga 17,5% de IR, então 92% ÷ 0,825 = 111,5% do CDI. Ou seja, só vale trocar a LCI de 92% por um CDB se ele pagar mais de 111,5% do CDI. No mesmo exemplo, um CDB a 92% do CDI renderia R$ 2.190,08 líquidos, R$ 464,56 a menos que a LCI. Em prazos acima de 720 dias, a alíquota cai para 15% e o CDB equivalente passa a ser 108,2% do CDI.

Carência, liquidez e garantia do FGC

Desde 2024, pela Resolução CMN 5.119, a LCI tem prazo mínimo de 12 meses e a LCA de 9 meses; antes disso não é possível resgatar. Muitas emissões têm vencimento único, sem liquidez diária, então aplique apenas dinheiro que não será necessário no período. Em contrapartida, ambas contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos, como os CDBs.

Pós-fixada, prefixada ou atrelada ao IPCA

Esta calculadora trata da LCI/LCA pós-fixada, a mais comum, que paga um percentual do CDI. Há também versões prefixadas, com taxa anual definida na compra, e híbridas, que pagam IPCA mais uma taxa fixa. Para comparar uma prefixada, converta a taxa com a calculadora de taxas equivalentes e informe-a como se fosse o CDI a 100%. Lembre que o resultado considera o CDI constante: se a Selic cair durante o prazo, o rendimento pós-fixado também cai, enquanto o prefixado fica travado.

Perguntas frequentes

LCI e LCA pagam Imposto de Renda?

Não para pessoa física. O rendimento é isento de IR e de IOF, por isso o valor bruto informado no vencimento é exatamente o que entra na sua conta. Pessoas jurídicas pagam IR normalmente.

Quanto rende R$ 10 mil em LCI a 92% do CDI?

Com CDI de 13,65% ao ano, rende cerca de R$ 1.249 em 12 meses e R$ 2.654,64 em 24 meses, sem desconto de imposto. Mude o prazo e o CDI na calculadora para refazer a conta com os seus números.

Qual a diferença entre LCI e LCA?

A LCI financia o setor imobiliário e a LCA, o agronegócio. Para o investidor, a principal diferença hoje é a carência: 12 meses para LCI e 9 meses para LCA. A tributação e a garantia do FGC são iguais.

Posso resgatar a LCI antes do vencimento?

Só depois da carência mínima e se o título tiver liquidez. Muitos bancos emitem LCI/LCA com resgate apenas no vencimento; confira a condição antes de aplicar.

Vale mais uma LCA a 90% ou um CDB a 110% do CDI?

Depende do prazo. Até 180 dias o CDB perde 22,5% de IR e a LCA a 90% equivale a 116% do CDI; acima de 720 dias equivale a 105,9%. Assim, em prazos longos o CDB a 110% fica à frente.

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