Calculadora 50-30-20

Organize orçamento por necessidades, desejos e investimentos.

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Atualizado em outubro de 2026 · Como calculamos

Meta mensal para poupança e dívidas (20%)

R$ 1.000,00

Com R$ 5.000,00 líquidos: até R$ 2.500,00 em necessidades, R$ 1.500,00 em desejos e R$ 1.000,00 para poupar ou quitar dívidas.

Orçamento sugerido

Necessidades (50%): R$ 2.500,00
Desejos (30%): R$ 1.500,00
Poupança e dívidas (20%): R$ 1.000,00

• A regra é um ponto de partida: em rendas baixas, necessidades costumam passar de 50% e o ajuste vem dos desejos.

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Sobre a Calculadora 50-30-20

Divida a sua renda líquida mensal pela regra 50-30-20: metade para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e quitação de dívidas. Além de mostrar os valores de cada grupo, a calculadora compara o orçamento sugerido com o que você gasta hoje e indica quanto falta para chegar à meta de poupança.

Como usar

Informe a renda líquida mensal, ou seja, o valor que realmente cai na conta, somando todas as fontes da casa.
Veja os limites sugeridos para necessidades, desejos e poupança.
Se quiser comparar, marque a opção e informe quanto gasta hoje em cada grupo.
Use as diferenças apontadas para decidir onde cortar ou para onde direcionar a renda que sobra.

O que entra em cada grupo

Necessidades (50%) são despesas que você teria de pagar mesmo num mês apertado: aluguel ou prestação da casa, condomínio, água, luz, gás, internet básica, supermercado, transporte para o trabalho, plano de saúde, remédios e escola. Desejos (30%) são escolhas de estilo de vida: restaurantes, delivery, viagens, streaming, roupas além do necessário, academia premium. Poupança e dívidas (20%) incluem reserva de emergência, investimentos, previdência e pagamentos acima do mínimo para quitar dívidas caras, como cartão e cheque especial.

Exemplo com renda de R$ 5.000

Com R$ 5.000 líquidos por mês, o orçamento sugerido é de R$ 2.500 para necessidades, R$ 1.500 para desejos e R$ 1.000 para poupança e dívidas. Suponha que hoje a família gaste R$ 2.800 com necessidades (56%), R$ 1.300 com desejos (26%) e consiga guardar R$ 900 (18%). A calculadora mostra que faltam R$ 100 para chegar aos 20%. Como as necessidades estão R$ 300 acima da meta e os desejos R$ 200 abaixo, o ajuste realista é olhar contas fixas, como plano de celular, seguro ou aluguel, em vez de cortar ainda mais o lazer.

Quando adaptar a regra

A regra foi popularizada pela senadora americana Elizabeth Warren e funciona bem para rendas médias. Em rendas mais baixas, só o aluguel e a comida podem consumir mais de 50%; nesse caso, comece com uma meta de poupança de 5% ou 10% e aumente aos poucos. Quem tem dívidas no rotativo do cartão, com juros acima de 10% ao mês, deve usar os 20% para quitá-las antes de investir, porque nenhum investimento rende tanto. Já quem tem renda alta pode inverter a lógica e poupar mais de 20%, mantendo os desejos no mesmo valor em reais.

Perguntas frequentes

A regra 50-30-20 usa salário bruto ou líquido?

Líquido. Use o valor que sobra depois de INSS, Imposto de Renda e outros descontos em folha, porque é com ele que você paga as contas.

Pagar dívida entra em necessidades ou em poupança?

A parcela mínima obrigatória de um financiamento pode ficar em necessidades. O que você paga a mais para quitar dívidas antes do prazo entra nos 20% de poupança e dívidas.

O que fazer se as necessidades passam de 50%?

Reduza primeiro os desejos para manter a poupança, e procure renegociar custos fixos como aluguel, planos e seguros. Uma meta de poupança menor, mas constante, é melhor que nenhuma.

Onde guardar os 20% da poupança?

Comece por uma reserva de emergência de 3 a 6 meses de gastos em aplicação com liquidez diária, como Tesouro Selic ou CDB a 100% do CDI. Depois, invista para objetivos de longo prazo.

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