Calculadora de Investimentos

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Atualizado em outubro de 2026 · Como calculamos

R$ 30,16 a mais que o 2º colocado

Melhor opção: CDB a 105% do CDI

R$ 12.620,22

Em 2 anos, investindo R$ 10.000,00, CDB a 105% do CDI entrega R$ 2.620,22 líquidos.

Ranking pelo valor líquido

1º CDB a 105% do CDI: R$ 12.620,22 · 12,34% a.a. líquido
2º LCI/LCA a 90% do CDI: R$ 12.590,05 · 12,21% a.a. líquido
3º Poupança: R$ 11.684,45 · 8,09% a.a. líquido

Poupança

Valor bruto: R$ 11.684,45
Rendimento bruto: R$ 1.684,45
Imposto de Renda: R$ 0,00
Valor líquido: R$ 11.684,45
Rentabilidade líquida no período: 16,84%

CDB a 105% do CDI

Valor bruto: R$ 13.082,61
Rendimento bruto: R$ 3.082,61
Imposto de Renda: R$ 462,39
Valor líquido: R$ 12.620,22
Rentabilidade líquida no período: 26,2%

LCI/LCA a 90% do CDI

Valor bruto: R$ 12.590,05
Rendimento bruto: R$ 2.590,05
Imposto de Renda: R$ 0,00
Valor líquido: R$ 12.590,05
Rentabilidade líquida no período: 25,9%

• CDI de 13,65% a.a., Selic de 13,75% (poupança) e TR de 0,15% ao mês constantes; 21 dias úteis por mês.
• IR regressivo calculado por aporte (22,5% a 15%); poupança e LCI/LCA isentas para pessoa física.
• Tesouro: custódia B3 de 0,20% a.a. (Tesouro Selic isento até R$ 10 mil), considerando que o título é levado até o fim do prazo simulado, sem marcação a mercado.

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Sobre a Calculadora de Investimentos

Compare lado a lado até três investimentos de renda fixa — poupança, CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic, Tesouro Prefixado, Tesouro IPCA+ ou uma aplicação com taxa personalizada — aplicando o mesmo valor pelo mesmo prazo. A calculadora desconta o Imposto de Renda de cada um e a taxa de custódia do Tesouro, aponta qual deixa mais dinheiro no seu bolso no resgate e mostra a diferença em reais para o segundo colocado.

Como usar

Informe o valor a investir, o aporte mensal (opcional) e o prazo em meses.
Escolha o tipo de cada investimento: para CDB e LCI/LCA, digite o percentual do CDI; para Tesouro Prefixado, IPCA+ ou personalizado, a taxa ao ano.
No investimento personalizado, indique se ele paga IR pela tabela regressiva, como uma debênture comum, ou se é isento, como CRI, CRA e debêntures incentivadas.
Ajuste CDI, Selic e TR e, se escolher Tesouro IPCA+, a inflação projetada.
Veja o ranking pelo valor líquido e, em cada bloco, o imposto e a custódia descontados.

Como a comparação é feita

Cada investimento vira um fator de rendimento mensal. Os atrelados ao CDI usam (1 + taxa diária do CDI × percentual)^21, com 21 dias úteis por mês. A poupança usa 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5%. O Tesouro Prefixado converte a taxa anual: (1 + taxa)^(1/12). O Tesouro IPCA+ combina inflação e juro real: [(1 + IPCA) × (1 + taxa)]^(1/12). Depois, o IR da tabela regressiva é aplicado sobre o rendimento de cada depósito conforme o tempo que ele ficou aplicado, e a custódia da B3 é descontada do saldo do Tesouro. O vencedor é o de maior valor líquido, não o de maior taxa bruta.

Exemplo: R$ 10 mil por 2 anos

Com CDI de 13,65% ao ano, o padrão da calculadora compara poupança, CDB de 105% do CDI e LCI/LCA de 90% do CDI por 24 meses. O CDB chega a R$ 13.082,61 brutos; como o prazo passa de 720 dias, paga 15% de IR (R$ 462,39) e termina com R$ 12.620,22. A LCI, isenta, entrega R$ 12.590,05. A poupança fica em R$ 11.684,45. O CDB vence por apenas R$ 30,16, e a diferença para a poupança é de R$ 935,77. Em rentabilidade anual líquida, são 12,34% do CDB, 12,21% da LCI e 8,09% da poupança. Mudando o prazo para 12 meses, o IR do CDB sobe para 17,5% e o ranking se inverte: a LCI passa à frente por R$ 34,25.

Por que a regra de bolso da equivalência erra

A dica popular manda dividir o percentual da LCI por (1 − alíquota de IR): 90% ÷ 0,85 = 105,9% do CDI. Por ela, a LCI de 90% deveria vencer o CDB de 105% em dois anos — mas a simulação mostra o contrário. O motivo é que o percentual do CDI incide sobre a taxa diária e se capitaliza, enquanto o IR é cobrado uma única vez sobre o rendimento acumulado. Pelas contas da calculadora, o empate real em 24 meses acontece com o CDB pagando 103,9% do CDI. A diferença cresce com o prazo e com a Selic alta. Por isso, compare sempre o valor líquido em reais para o seu prazo, em vez de converter percentuais de cabeça.

Tesouro Direto: custódia, marcação a mercado e IPCA+

Os títulos do Tesouro pagam taxa de custódia de 0,20% ao ano à B3. No Tesouro Selic há isenção para os primeiros R$ 10 mil; nos prefixados e no IPCA+ a taxa vale sobre todo o saldo. A simulação considera que o título é mantido até o fim do prazo informado, sem venda antecipada. Na prática, prefixados e IPCA+ vendidos antes do vencimento são negociados a preço de mercado e podem render mais ou menos que a taxa contratada. O IPCA+ protege da inflação: o rendimento informado é o real somado ao IPCA projetado, que vem com 4,5% ao ano como referência e deve ser ajustado ao seu cenário.

Liquidez, garantia e objetivo também contam

Rendimento não é o único critério. Para a reserva de emergência, priorize liquidez diária: poupança, Tesouro Selic e CDBs com resgate a qualquer momento. LCI e LCA têm carência mínima de 12 e 9 meses, respectivamente, e muitos CDBs só pagam no vencimento. CDB, LCI e LCA têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição; o Tesouro Direto é garantido pelo Tesouro Nacional. Para objetivos com data marcada, como a compra de um imóvel em 5 anos, prefixados e IPCA+ com vencimento próximo da data travam a taxa. Diversificar entre emissores e prazos reduz o risco de depender de uma única decisão do Copom.

Perguntas frequentes

Qual o melhor investimento para R$ 10 mil hoje?

Depende do prazo e da liquidez que você precisa. Em 2 anos, com o CDI a 13,65%, um CDB de 105% do CDI ou uma LCI de 90% rendem cerca de R$ 2.600 líquidos, contra R$ 1.684 da poupança.

LCI ou CDB: qual rende mais?

Depende das taxas e do prazo. Em 24 meses, uma LCI de 90% do CDI empata com um CDB de cerca de 104% do CDI; acima disso, o CDB vence mesmo pagando IR.

Tesouro Selic ou CDB 100% do CDI?

Rendem quase o mesmo e pagam a mesma tabela de IR. O Tesouro Selic tem custódia de 0,20% ao ano acima de R$ 10 mil e garantia do Tesouro Nacional; o CDB não tem custódia e conta com o FGC.

A comparação considera a inflação?

Só no Tesouro IPCA+, que soma o IPCA projetado à taxa real. Para saber o ganho real de qualquer opção, desconte a inflação do período do rendimento líquido.

Por que a poupança fica em último?

Com a Selic acima de 8,5%, a poupança paga fixo 0,5% ao mês mais TR, cerca de 8% ao ano, enquanto o CDI acompanha a Selic. A isenção de IR não compensa essa diferença.

Posso comparar investimentos com aportes mensais?

Sim. Preencha o aporte mensal: cada depósito é feito no fim do mês e paga IR conforme o tempo que ficou aplicado, como acontece na prática.

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